关于数字人民币的细节：为什么重要，普及前还有多少步骤？

货币诞生于商品交换，随着人类经济的发展而演变。从实物货币到信用货币，今天，数字货币到来的脚步越来越近了。

8月3日，央行召开2020年下半年工作视频会议，表示法定数字货币封闭试点成功启动，将积极稳妥推进法定数字货币研发下半年。

8月6日，据媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）正式上线做准备。

8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》江三角、粤港澳大湾区及中西部地区符合条件。开展数字人民币试点。一是在未来冬奥场景中，由深圳、成都、苏州、雄安新区等相关部门协助，并酌情向其他地区拓展。这与央行今年早些时候披露的信息一致。

自2020年以来，关于央行数字货币或数字人民币的进展的消息层出不穷。那么，央行数字货币究竟是什么？为什么要发行央行数字货币？我们怎么用它？比特币、支付宝、微信有什么区别？

央行数字货币是替代现金的最佳工具

央行的数字货币（或数字人民币），又称DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），是数字货币和电子支付工具。是中国人民银行研究的法定数字货币，具有法定赔偿。也就是说，拒绝央行的数字货币是违法的。

央行副行长范一飞曾表示，央行数字货币着力于替代M0（即纸币和硬币），保持现金的属性和主要特征，满足便携性和便携性的需求。匿名。替代现金的最佳工具。

那么，央行的数字货币或数字人民币是如何落入人们手中的呢？

据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，央行数字货币DC/EP采用两级操作系统，即央行先将数字货币兑换给银行或其他运营商。机构，然后这些机构不是由中央银行直接向公众发行数字货币，而是向公众交换。

为什么要实施央行数字货币？

电子支付已经很方便了，为什么要发展央行数字货币？

2020年5月，央行行长易纲在接受采访时表示，当前数字经济对全球经济增长的推动作用越来越重要。法币数字货币的研发与应用，有利于有效满足数字经济条件下公众对法币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进数字货币的加速发展。我国的数字经济。

“央行数字货币可以提高支付系统的效率，增强公众对人民币的信心，改善目前第三方支付市场份额高度集中，纠正不公平竞争、用户隐私不善等问题保护。”万向区块链首席经济学家邹传伟告诉澎湃新闻。

穆长春在公开课中提到，推出央行数字货币的原因包括：第一，为了保护我们的货币主权和法定货币地位，我们需要未雨绸缪。其次，央行数字货币既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的要求。例如，目前的电子支付工具主要是基于现有银行账户的紧耦合模型，不能完全满足公众对匿名支付的需求。

穆长春在演讲中表示，央行数字货币可以像现金一样轻松流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控匿名，保证了匿名性交易中的双方。同时确保三防（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）。

央行数字货币如何使用？

“你可以想象这样一个场景：只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，你甚至都不需要上网。将一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人就是说，你支付的时候，不需要绑定任何银行账户。不像我们现在用微信或者支付宝，你需要绑定银行卡，但是DC/EP不需要。”穆长春说。

目前央行数字货币的使用场景主要集中在小额、零售、高频业务场景。

8月18日，据21世纪经济报道援引苏州某银行技术部负责人透露，目前深圳、苏州等试点地区金融机构的数字人民币应用场景主要是专注于零售。 、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点。如果金融机构的相关技术成熟并得到央行相关部门的认可，应用场景可能会扩展到医疗、教育、电商服务、旅游、文化消费等更多场景，并进一步完善这些场景下的支付效率和金融服务体验。

据近期媒体报道，部分主要银行内部员工已开始使用央行数字货币进行转账、支付等场景。

什么是试点地区测试？

央行今年4月表示，当前数字人民币研发工作稳步推进，数字人民币体系在坚持双层运行的前提下基本完成顶层设计和标准制定，M0替换，可控匿名。 、功能研发、联调联测等，遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则。现阶段，我们将在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试，不断优化完善功能。

8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》江三角、粤港澳大湾区及中西部地区符合条件。开展数字人民币试点。一是在未来的冬奥场景中得到深圳、成都、苏州、雄安新区等相关部门的协助，并酌情扩展到其他地区。

邹传伟认为，冬奥会现场的考验很有意义，“来中国参加、观看冬奥会的外国朋友，无需中国国内银行账户即可拥有和使用DC/EP，享受我国的移动支付服务。这将是央行数字货币走向全球的第一步。”

5月26日，易纲在接受采访时表示，内部封闭试点测试主要测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。

邹传伟说，比如数字货币钱包，参与试点的四大银行都开发了自己的钱包，钱包是手机上的APP。用户如何使用这个钱包？数字货币能否拥有与现金一样的可控匿名性？人们接入数字货币并用数字货币支付是一种怎样的体验？效率高吗？在零售支付场景使用方便吗？ 在风险管理方面，数字货币是否会在洗钱等方面产生风险，是否会对银行产生影响，系统技术上是否安全？

此外，他指出，如何打通数字货币系统和银行的中后台系统也是测试的重点。

今年4月，网上流传的农业银行、建设银行、中国银行推出的数字货币钱包应用截图显示，其功能与银行电子账户类似。其中，农行具有“扫码支付”、“汇款”、“收款”和“触碰”四大功能，而建设银行则具有“扫码”、“收款”、“支付”、“转账”和“资产概览”等。中国银行具有“充值”、“取款”、“转账”、“银行卡”、“交易记录”等功能。

网上流传的农行内测截图

网上流传的建设银行内测截图

网上流传的中国银行内测截图

支付宝和微信支付有什么区别？

穆长春在公开课上表示，首先，在合法权益方面，DC/EP的有效性和安全性是最好的。微信和支付宝在法律地​​位和安全性方面还没有达到纸币的水平。

他说，纸币和DC/EP都是央行发行的，但使用支付宝或微信电子支付，使用电子钱包，货币以商业银行存款货币结算。说起来，商业银行可能会破产，所以中国人民银行近年来建立了存款保险制度；但是如果微信破产了，微信钱包里的钱没有存款保险，你只能参与它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还1分钱，你只能接受它不受中央银行最后贷款人的保护。”

其次比特币微信提现，穆长春指出，在大地震等极端情况下，通讯中断，无法使用电子支付。央行数字货币无需网络即可支付，称为“双离线支付”，即收支双方都离线，也可以进行支付。只要手机有电，即使全网断网也能实现支付。

同时，他认为不会影响支付宝和微信的地位。 “因为支付宝和微信目前是用人民币支付的，实际上是用商业银行的存款货币支付的。央行数字货币推出后，只是被数字人民币取代，也就是央行的存款货币.虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变，”他说。

与比特币有什么区别？

比特币（BTC）由中本聪于 2008 年 11 月 1 日提出，诞生于 2009 年 1 月 3 日。它基于密码学，依赖于区块链技术。加密货币的去中心化转账方式。

比特币和央行数字货币有什么区别？

首先，比特币只是一种数字资产，而央行的数字货币是合法的数字货币，有国家信用背书，有合法的补偿。

其次，比特币最大的特点就是去中心化。

中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利在文章中写道，央行的数字货币不能去中心化。

他表示，比特币、以太坊等网络的内生加密“数字货币”是“去中心化”和超主权的，与央行主导的主权（法定）货币存在自然逻辑。矛盾很难成功；即便能够推出，也不可能完全替代现有的法币，而一个国家同时运行两套“法币”体系是违反“一国主权（法币）基于此可交易社会财富在国家主权范围内受法律保护的基本逻辑为支撑”，难以维持一个国家“货币总量”与该国“财富规模”相对应的基本要求。容易导致货币体系混乱甚至Crash，是行不通的。

从技术上讲，王永利认为，实现账户不一定需要区块链。

邹传伟也认为，DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链的特性，但核心系统不应该使用区块链。央行数字货币在零售场景中使用区块链存在一些瓶颈。

他说，第一，区块链的性能没有那么高，“一天24小时，超过10亿中国人在交易，没有区块链平台能提供这样的效率，支持高频交易”。其次，在安全方面，零售场景是开放的，对安全性的要求比较高。目前区块链技术无法提供这样的安全性。

邹传伟指出，中国人民银行DC/EP本质上是一个中心化系统，借鉴了区块链的一些特性。中心化系统可以实现可控匿名，不需要像区块链那样分布式记账和分布式存储。

根据穆长春2019年8月的讲话，目前央行数字货币的发展处于“赛马”状态，多家指定运营机构采取了不同的技术路线进行研发。 “不一定是区块链，任何技术都可以。无论是区块链还是中心化账户系统，电子支付还是所谓的移动货币，你可以走任何技术路线，央行可以适应。”

离推出央行数字货币还有多远

央行数字货币还有哪些问题需要解决？

“从用户的角度来看，性能如何？安全吗？是和微信支付还是支付宝一样还是更好的体验？如果央行数字货币的用户体验稍微差一点，其实将极大地制约后续的应用推广。”邹传伟说。

他指出，从中国人民银行的角度来看，央行数字货币实施后，如何打击洗钱、反恐融资、反逃税必须通过考验，“如果这些不满足，就等于财务系统的完整性受到了损害。”

邹传伟还提到了目前支付系统的连接问题。他表示，目前第三方支付已经建立起庞大的线上线下收单体系。如何利用这些已有的工作来推动央行数字货币的应用，提高当前支付系统的安全性和效率，是一个非常复杂的问题。

上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡杰告诉澎湃新闻记者，货币发行当局在货币发行上往往非常谨慎，所以第一批试点不会很短而且不会很快。

“我个人认为一年是最低的。有可能超过一年或两年。如果一切正常，就可以推广了。”

此外，胡杰赫也认为比特币微信提现，未来央行数字货币的实际应用范围有多大，还有待观察。

6年发展历程

中国央行数字货币发展6年。

2014年，央行成立数字货币专项小组，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境和相关国际经验等问题进行专题研究。

2016年1月20日，央行首次提出公开发行数字货币的目标。

一年后的2017年1月29日，央行在深圳正式成立数字货币研究所。

2017年底，经批准，中国人民银行组织部分有实力的商业银行及相关机构共同开展数字人民币系统（DC/EP）的研发工作。

截至2020年1月，根据央行官网发布的消息，2019年央行已基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调调试等工作。测试。

4月，有消息称央行数字货币在农行测试，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州等4个试点城市进行测试。

对此，央行数字货币研究所表示，在技术研发过程中，传输DC/EP信息作为测试内容，并不意味着数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

5月26日，据央行官网消息，易纲在接受采访时表示，DC/EP在坚持两级操作的前提下，现金（M0）替代，匿名可控），基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调联测等工作。目前，数字人民币研发工作遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则，并将在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬季开展。对奥运场景进行内部封闭中试，测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

但他也指出：“但目前，数字人民币的中试只是研发过程中的例行工作，并不代表数字人民币正式上线，还没有什么时候正式上线的时间表。”

8月3日，央行2020年下半年工作视频会议提出，法定数字货币封闭式试点已成功启动，将积极稳妥推进法定数字货币研发下半年。